纾解融资难题:小微金融数字化转型需加力

小微企业是经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。长期以来，小微企业的发展一直面临资金、技术、人才等诸多制约因素，其中最突出的是资金问题，主要表现为融资难和融资贵。今年以来受新冠肺炎疫情影响，更是加剧了小微企业资金短缺问题的紧迫性。

　　今年的政府工作报告提出，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。

　　疫情之下如何破解小微企业融资难题，也成为全国两会上代表委员的热议话题。全国人大代表、苏宁控股集团董事长张近东在2020年两会建议中提出，随着“新基建”的推进和疫情带动下的企业数字化转型，各方要探索运用现代信息技术手段赋能金融“惠民利企”，纾解小微企业融资难融资贵、普惠金融“最后一公里”等痛点难点，助力疫情防控和复工复产，着力提升金融服务实体经济水平，助推中国经济朝着更高质量发展。

　　银行业是小微金融业务的主力军。“小微金融业务发展，未来一定是线上线下融合发展。可以说，小微金融是金融演进的高级阶段，是银行业王冠上的明珠，是场景金融和金融科技完美融合的巅峰。”苏宁金融研究院孙扬表示。

　　小微企业融资获得感仍不足

　　目前，银行等传统金融机构仍然是我国小微企业外源融资的主要渠道。但在实践中，长尾的小微群体往往因为很难提供银行所需的抵押、担保资质，导致获得贷款的效率偏低。

　　数据显示，截至2020年3月末，我国个体工商户全国登记数量8000多万户，纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户6523万户，而有贷款的个体工商户仅有1394万户，覆盖率是21.4%。疫情之下，小微企业普遍面临营业收入严重下滑、现金流紧张等困境，产生了大量融资需求，让小微企业融资难问题更加严峻。

　　面对疫情的影响，今年以来，人民银行、银保监会等部门推出定向降准、设立专项再贷款、下调支农支小再贷款利率、提高普惠金融考核权重等一系列精准有力的措施，引导信贷资金向小微企业转移。

　　在一系列政策支持和银行业等金融机构的帮扶下，助力小微取得了显著成效。银保监会有关部门负责人介绍，截至4月末，银行机构已对超过1.2万亿元中小微企业贷款本息实行延期。4月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元，同比增速27.34%，远高于各项贷款同比增速。18家全国性商业银行新发放的普惠型小微企业贷款利率4.94%，在2019年基础上下降了0.5个百分点。

　　值得关注的是，政府工作报告提出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷，大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。”

　　业内专家分析称，通过“大幅增加”小微企业信用贷、首贷，实现覆盖更大范围的受影响小微企业，解决小微企业融资过程中抵押物不足的问题；通过降低担保费率，解决融资贵的问题；通过对大型银行普惠型小微企业贷款提出明确的增速要求，解决小微企业融资的供给不足的问题。多措并举，提高金融对小微企业的支持。

　　全国政协委员、中国人民银行副行长陈雨露日前表示，下一步，人民银行将继续保持稳健的货币政策更加灵活适度，在确保总量力度足够、融资成本明显下降、向中小微企业倾斜三方面进一步发力，对冲疫情影响，服务好“六稳”“六保”工作大局。

　　银行业全力纾解小微融资难题

　　疫情发生以来，银行业金融机构全力满足小微企业在疫情防控、复工复产等方面的金融需求，将服务小微作为全行疫情防控金融服务的关键一环，与小微企业携手共同战“疫”，共克时艰。

　　针对防控疫情所需，工行制定专门支持政策，加大普惠贷款投放力度，做好重点领域普惠金融服务，主动对接防疫相关企业，全力满足企业合理资金需求。其中，为湖北小微企业提供信贷审批、资金供给、业务咨询等“六专”措施，帮助企业恢复扩大防疫物资生产。

　　哈尔滨银行第一时间成立企业应急金融服务小组，主动加强与疫情防控相关企业的服务对接，提供足额的信贷资源，开辟绿色服务通道，加大信贷支持力度，全力满足企业落实生产原料、进行设备改造、供应应急物资所需的融资需求。

　　事实上，不仅是此次疫情期间，近年来，多家银行下移客户层级，将目光和市场定位在“小微战略”上。

　　建行2019年普惠金融贷款余额9631.55亿元，比2018年增加了近3000亿元，普惠金融客户数达132万户。在普惠金融贷款大幅度增加的情况下，建行2019年不良贷款率为1.42%，比2018年降低了0.04个百分点。

　　“普惠金融贷款增加，不良贷款率下降，原因是建行小微金融业务从贷款产品、非贷款金融服务能力到场景已经形成一个闭环，可以正向循环的生态。”孙扬分析称。

　　宁波银行(24.970, 0.06, 0.24%)打造了团队、产品、政策和服务四专的小微金融服务模式，设立总行一级部门零售公司部专营小微金融业务。截至2019年末，宁波银行拥有29.42万户小微金融客户，授信客户数8.35万元，小微贷款余额795亿元。

　　苏宁银行高度聚焦小微金融业务，通过开放银行平台，向各大合作场景平台输出小微金融拳头产品“微商贷”。苏宁银行将“微商贷”植入到场景中，客户可以在美团、狮桥、零售云等平台场景中完成开户、授信、提款、还款等基本操作，让“银行无处不在”。

　　小微金融数字化转型正当时

　　当前，各大银行纷纷进入“数据+科技”双轮驱动的发展阶段，新兴技术正推动着小微金融从传统金融转向数据金融，从融资服务转向综合服务，从线下操作为主转向线上与线下结合，小微金融的服务广度和深度不断拓展。

　　“数字化时代，小微金融生态演化速度加快，市场变化很快，今日的巨头可能是明日黄花，今日的小银行也许可以成为未来整个小微金融生态的枢纽。正确的战略、果断的投入和持续的坚持是小微金融成功的要素。”孙扬直言。

　　孙扬认为，小微金融未来的几个趋势值得关注：一是小微金融和政府及产业生态的融合深化，小微金融平台化战略将深化；二是线上往线下走，线下往线上走，线上线下融合是小微金融的趋势；三是非贷款小微金融服务将兴起，成为提升小微企业粘性，获得小微数据的重要途径；四是小微金融将在全流程上和金融科技进行深度的融合。

　　全国政协委员、中原银行董事长窦荣兴表示，中原银行的发展目标和愿景是在未来成为一家具备金融属性的科技公司。当前，该行已经在大数据算法技术、云平台建设、区块链技术等方面进行了诸多战略设计和应用布局，并启动了大量的实验和探索，以期在企业文化、组织架构、体制机制等方面拥抱金融科技、打造敏捷银行。

　　除金融机构的创新外，破解小微企业融资难题还需发挥各方合力。对此，张近东建议，一方面，继续推动政策落地，提高执行效力；另一方面，建议由地方政府牵头，整合区域内政策机构力量和各方数据，建立完善全面、互联互通的地方小微企业政策执行和信息集成的综合体系，为金融机构创新小微金融业务模式提供数据支撑。