区块链如何赋能小微企业: 从挑战到实际用例

摘要：本文分析了全球小微企业面临的银行信贷获取、贸易融资流程繁复、采用新技术门槛高等等挑战，并举出了现有区块链行业的应用案例对以上问题都作出的解决方案，包括币币安中国区块链研究院正在建立的产业联盟和正在与企业联合探索的数据、债务、资产数字化方案。文章提到区块链能够弥补新兴市场中小企业在全球贸易融资中1万亿美元缺口，有望成为21世纪经济引擎，释放全球供应链中的被隐藏了上百年的价值，同时给提供相关服务的公司带来足够的利润空间。

　　但是小微企业面临许多重要挑战。其中最棘手的便是融资难、融资贵的问题，也包括贷款程序效率低下以及缺乏有效开展业务所必需的信息。世界银行（2017）报告指出，高收入国家20%的小微企业、中等收入国家28%的小微企业和低收入国家44%的小微企业都存在类似情况。

　　在许多国家，小微企业都是经济支柱。他们的角色对于全球经济和社会发展至关重要，全世界超过一半的人口都在这些公司工作。例如在中国，截至2017年末约有2800万户小微企业法人和6500万户个体工商户，它们贡献了全国80%以上的就 业、70%以上的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收，为解决劳动力转移、 就业问题、丰富产品种类、服务社会以及促进地方稳定和经济发展发挥着不可替代的作用。

　　区块链技术的兴起为小微信贷融资——这一我国经济长久以来的难题提供了新机遇，此外包括智能合约和身份管理技术的应用能使企业们能够优化现有业务流程进而开发新的业务机会。

　　不过小微企业受到自身规模和资源限制，区块链技术的应用存在较高门槛，这个问题亦将在本文中予以讨论。

　　小微企业与当前挑战

　　小微企业在我国经济运行和社会发展中占有重要地位，对于促进市场竞争、增加经济活力、推动技术进步，特别是提供就业机会具有不可替代的作用。长期以来，中小企业为我国经济社会发展作出了重要贡献，但随着我国经济进入新常态，中小企业在转型升级发展过程中面临的“融资难、融资贵”问题日益突出，而增加获得贷款的机会是创造新工作岗位和提振经济增长的关键。

　　银行信贷

　　特别是对小微企业来说是个大问题。对于初创企业来说，从银行那里获得低息贷款的机会非常有限，他们智能依靠内部资金或来自亲朋好友的现金借款来创办和经营自己的企业，这就是为什么许多新的或正在进行的中小型企业坚持不了太久的原因。由于缺乏资金，中国民营企业的平均寿命只有3年左右，不及金融业发达的美国的一半，是日本的三分之一。

　　自2008年的金融危机以来，银行本质上更加倾向于规避风险，因此它们对小微企业贷款的容忍度相对较低。根据国际金融公司（IFC）2018年的估计，发展中国家有6，500万家公司即40%的中小微企业（MSME）的贷款需求得不到满足，每年未满足的融资需求为5.2万亿美元，相当于当前的1.4倍全球MSME贷款水平。东亚和太平洋(3.190, -0.02, -0.62%)地区占全球金融缺口总额的最大份额（46%），其次是拉丁美洲和加勒比（23%）以及欧洲和中亚（15%）。未满足贷款比例在区域之间差异很大。特别是拉丁美洲和加勒比以及中东和北非地区，与潜在需求相比，金融缺口的比例最高，分别为87%和88%。大约一半的正规中小企业无法获得正规信贷。考虑到个体工商户等非正规企业，融资缺口将更大。

　　贸易金融

　　对于制造型小微企业的另一个挑战是获得贸易融资。贸易融资，就像许多形式的信贷来源一样，是中小型企业成功的关键要素，但是这个关键并不总是容易获得的。小微企业在寻求资金方面面临许多障碍，尤其是在获取传统贸易融资产品方面。在过去的十年中，贸易发生了巨大变化。但是贸易融资还没有。1.5万亿美元的贸易融资缺口是由数据不足造成的。该行业仍然高度依赖纸张，并且遵循过时的流程和程序。结果，典型的贸易融资业务仍然充满了繁文缛节很耗时，这样的流程对于小微企业而言过于昂贵。尤其是对亚洲地区出口型小微企业对影响更大。

　　现金流问题

　　无法及时获得资金继续对小企业造成巨大伤害，扼杀了增长并造成现金流困难。实际上，例如统计数据显示，受近期新冠病毒疫情影响，中国的中小企业第一季度营业收入不及去年同期50%，有超过80%的中小企业正面临现金流问题。企业需要现金流来偿还债务、支付场地、员工薪水或支付任何其他业务费用。对于较小的公司，能否获得新对信贷往往决定企业的生死。

　　替代融资渠道有限

　　如今，这些小微企业公司经常寻求其他形式的融资来获取资金并缓解其现金流问题。早些年，P2P贷款系统已成为银行贷款的替代方案。不过这个渠道由于风险问题近年来已经在中国被陆续关停。众筹融资在某些领域填补了市场空白，但主要集中在科技类初创企业，这种新的融资途径对其他部门的大多数小微企业是封闭的。

　　个人信息数据

　　个人身份和数据控制是在互联网公司最关注的问题，因为客户之间的大多数互动都是通过中心化平台存储的用户名和密码来控制的。这样的平台容易受到黑客攻击，黑客可能会访问和滥用用户数据。接下来，人们可以轻松地伪造文档和身份证明。即便没有黑客，掌握了大量用户数据的大型互联网公司也有可能对用户信息数据进行滥用，对小微企业形成不公平对竞争，最终可能遏制创新。

　　采用新技术

　　许多小微企业面临的另一个主要挑战是如何应对数字化和自动化的新趋势。大型公司通常具有能力及时做出反应，试验和开发新产品和服务并因此受益于区块链等新技术的资源，在他们遇到问题的同时，这些解决方案（包括区块链）可能会成为解决方案。但许多小微企业主会发现，由于自己公司的规模通常太小，缺少人力和资金，投资新技术带来但边际收益也远不如大企业，因此很难开始使用新技术，或针对一些新趋势制定新的战略。

　　用例

　　区块链本身就是应对这些挑战的解决方案。这项技术可以解决资金和贸易融资领域的问题。尽管将区块链用于与金钱相关的业务是有意义的，但也可以将其用于解决许多效率低下的问题。安全可靠的数据交易和智能合约可以通过自动化服务优化供应链并提高客户满意度。

　　贸易金融           

　　尤其对于希望在海外寻求贸易融资的海外扩张的小微企业来说，区块链可能会改变游戏规则。基于区块链但透明度和共识机制，可以取代旧有的验证和检查步骤，贸易融资产品正变得更加高效。

　　世界经济论坛和贝恩公司所做的一项新研究表明，区块链技术可以在缩小全球贸易融资缺口方面发挥主要作用，从而实现原本无法进行的贸易。另一个发现是，新兴市场（主要是亚洲）的中小企业将从采用区块链技术中受益最大，这表明区块链在发达市场和大型企业之外的潜力。

　　亚洲开发银行预测，全球贸易融资缺口目前为1.5万亿美元，占商品贸易额的10%，预计到2025年将增长至2.4万亿美元。但这项新研究的结果表明，这一缺口可以减少1万亿美元有效地使用区块链技术。

　　一个知名案例是由中国人民银行发起，数字货币研究所和中国人民银行深圳市中心支行建设和运营的金融科技基础设施——“中国人民银行贸易融资区块链平台”，2018年9月4日上线试运行，平台基于央行数字货币研究所自主研发的区块链底层技术，把各银行和相关企业的数据放在一起，将贷款企业的资金流、应收账款、以及工商、司法、税收等数据聚集。

　　供应链金融

　　区块链技术也可能有助于解决获取供应链融资的问题。简单来说其逻辑是让供应链条上的多个参与方共同参与到一个联盟链中，共同见证和共享交易过程中的数据来消除各方之间的信息差。并通过借贷转移削弱了大企业相对于小企业的资源优势在供应链中形成的资源分配不对称。

　　大型传统核心企业往往拥有自己的上游供应商和下游经销商链条，互联网、大数据、物联网等技术的运用将其信息流、数据流、物流和商流信息从线下逐步转移到线上管理，叠加区块链技术的加入，可以更好地对这些信息进行记录和追溯，使其信用价值逐步延伸并传递至链上长尾客户，帮助其获得更多融资机会。

　　在区块链上，供应商和需求方都可以实时访问必要的交易信息。供应链流程的每个步骤都经过时间戳记，并由各方进行验证，这意味着信息是准确且不可篡改或丢失的。可见度的提高也可能意味着企业也将有更多可用的应收账款融资解决方案。这种透明度会带来更快的交易处理，从而改善供应商的现金流，并可能带来更低的融资利率。

　　智能合约

　　区块链最吸引人的功能之一就是可以为中小型企业提供智能合约，不仅可以像传统合约一样定义协议，还可以跳过中间商，自动执行和执行预先约定的条款。一些人力密集型的业务流程可以轻松地以很少的成本进行替换。

　　例如在供应链金融业务里，小企业面对核心企业的应收帐款数据实时上链存证，形成可抵押资产，智能合约按照预先设定的条件实时放款，全程理论上可以不需要人工干预。

　　点对点借贷

　　中国银行(3.500, 0.00, 0.00%)系统之外的P2P借贷业务一度高达万亿规模，客观的来说，该业务模式拓宽了小微企业的融资渠道、归集了社会的闲散资金，让有巨大融资需求的小微企业和个人能够更加便捷高效地获得需要的资金，但行业发展过快、监管的滞后也让这个行业积累了大量风险，给全社会带来不小的负面效应。

　　区块链技术的加入则有可能重振这一行业，借款撮合平台可以基于区块链技术，为债权的产生、发布、认购、更新、交易和兑付的完整生命流程建立链上数据库，以智能合约为枢纽，以数据的交叉验证为基础，信息流和资金流相互印证，建立P2P公司、出资人、银行/第三方支付、外部数据服务以及监管多方互信的新型融资平台

　　初创企业融资

　　区块链使小微企业（尤其是初创公司）通过股权筹集资金变得更加容易和快捷。初创公司使用其token可以更便捷地拆分、出售股权，避免繁琐的文书工作。对投资者而言，token更便于交易，并且比传统股权具有更好的流动性，更容易调动投资人的积极性。

　　例如币安投资的Republic项目，通过两种形式为小企业融资，一种是针对非合格投资人对小额股权众筹，另一种是针对合格投资人的大额私募，两种模式都通过token形式发售，截止2020年5月已经帮助191家企业开展融资。

　　身份管理

　　区块链可能改变在线身份验证赛道的游戏规则。越来越多的小微企业在线开展业务，引发了对提高在线安全性的需求。身份盗用和欺诈的风险可以通过使用去中心化的身份（例如区块链）来消除。它允许一种更有效和可靠的身份识别方式，而无需第三方参与。除了在验证可靠性方面带来的好处外，可以执行检查的速度也要快得多。这可以帮助企业加快流程并使其更加可靠。

　　以帮助小微企业应用区块链技术的计划/项目介绍

　　为了应对小微企业在寻找区块链解决方案时面临的各种挑战，已经启动了越来越多的以小微企业为中心的计划。

　　Blockchers

　　Blockchers是由Zabala创新咨询公司与Innomine，Alastria和法兰克福商学院区块链中心合作进行的一项计划，该项目已通过欧盟第828840号赠款协议获得了欧盟Horizon 2020研究与创新框架计划的资助。Blockchers旨在促进整个欧洲中小型企业的区块链和其他分布式账本技术（DLT）的创新应用。对于中小型企业和初创企业而言，这是构建区块链技术的真实世界用例，从而为传统部门中的该技术的真实世界用例提供资金的加速过程。

　　Blockchers的主要工作之一是促进传统中小型企业和DLT行业专家（作为技术提供者）之间的对接，并“意识到DLT的好处和机遇，以在各种垂直领域实施实际用例。”

　　欧盟委员会已选择Alastria区块链生态系统作为Blockchers项目的技术合作伙伴。他们将为参与该欧盟项目的初创企业提供区块链基础设施，为小微企业开发区块链解决方案。

　　Blockstart

　　为了确保小微企业可以尝试“是否以及哪种区块链解决方案将有助于解决其活动中的问题”，欧洲创新咨询公司Bax&Company设立了Blockstart项目。Blockstart的目的是通过提供业务支持，识别和测试来自区块链创新的商机来提高小微企业在健康，农业食品和物流领域的竞争力。组成商业网络，孵化器和区块链专家的国际生态系统的合作伙伴将共同努力，在现实环境中测试不同区块链解决方案的市场准备情况。Blockstart将通过使用区块链技术来帮助中小型企业增强其竞争地位。

　　荷兰物流项目

　　此外，还有与温德斯海姆应用科技大学合作的RDM知识中心和可持续港口城市项目，旨在研究荷兰物流业中小型企业从区块链物流应用中受益的机会，聚焦活跃于冷链运输的中小型企业项目，涉及制药业，运输，货运和仓储。

　　他们试图就小微企业提出的问题给出答案，包括：区块链对他们的商业模式有何影响？他们应该对区块链的潜力有什么样的了解？区块链技术可以改善他们的物流流程吗？以及，区块链技术如何为他们的公司创造增量价值？

　　国家区块链服务网络（BSN）

　　国家区块链服务网络（BSN）由国家信息中心主办，中国移动通信集团有限公司、中国银联股份有限公司、区块链服务网络发展联盟协办，该平台BSN将区块链应用所需要的运行环境、云资源、网络通信和调取接口均封装在一起，形成一整套区块链应用开发、部署和管理的一站式解决方案。传统方式在初期搭建区块链环境时，即便使用最便宜的云服务器模式，也要一年十几万的投入，给中小企业带来了较高的门槛。BSN在同样的应用场景和资源配置花费可能只要数千元。BSN提供了多底层框架的平台，开发也更简单，通常只要传统的编程语言就可以上手区块链的开发，便于广大中小企业可以低成本的、快速的进行新技术的应用和业务的创新。

　　币安中国区块链研究院“数字新基建，百城千企灯塔计划”

　　全球最大的区块链生态之一币安在中国也在2020年6月开展了区块链企业联盟计划，试图通过建立技术服务公司的联合体，提高各实体企业对区块链技术的认知、建立统一的标准和规范、进行行业资源配置整合，从而既帮助初创区块链企业快速成长，也帮助各类实体企业快速对接适合自己的区块链技术服务。

　　该联盟的招募方向一是产业区块链合作伙伴，包括各城市开发区及创业园区、有区块链技术应用需求的企业；招募方向二是优质区块链创业企业。联盟计划将在未来两年在全球扶持1000+区块链产业合作伙伴，并预计将投入亿级人民币作为作为专项扶持基金。

　　以服务小微企业为中心的区块链平台

　　为了帮助提高区块链在多个行业中的采用并启发企业利用该技术的潜力，全球开发者们已创建了许多开源协作式区块链平台，例如Hyperledger、Ethereum等。它们的主要目标是允许企业构建可满足需求的定制区块链。特定的需求，而不是让公司自己解决问题。近年来，还出现了专门针对小微企业的平台，例如Republic、We.Trade等。

　　Republic（小微企业众筹平台）

　　Republic是币安投资的明星项目之一，2016年创立以来获得了 AngelList、Binance Labs、真格基金等机构等 1600 万美元的投资。该项目在合规的框架下，通过token的形式将创业公司的股权投入市场募资，在此之前大多数初创公司的股权都为少数的硅谷风投所有，并让后者获利颇丰。迄今为止，Republic 已经帮助190多家小微企业获得了超过 1 亿美元的用户投资和 90% 的融资项目的成功率，在该平台上活跃着50多万投资人，投资门槛低至 10 美元。

　　We.Trade平台（贸易融资）

　　We.Trade是由包括 CaixaBank，Deutsche Bank 、Erste Group、HSBC 、KBC、Nordea、Rabobank、Santander、Societe Generale、UBS、Eurobank 和UniCredit 这12家银行组成的联盟发起，使用IBM区块链技术开发的基于区块链的贸易融资网络，旨在使中小型企业更容易与欧洲其他公司进行贸易。该项目通过整合所有相关方（即买方，买方银行，卖方，卖方银行和运输商）信息来管理，跟踪和确保国内和国际贸易交易的真实性，从而简化小微企业的贸易融资流程。为更多的公司提供更有效的欧洲贸易融资和信贷渠道，将使他们能够通过拓展新市场和建立新的贸易伙伴关系来发展业务。We.trade 近年早些时候表示，正在与中国香港区块链的贸易融资平台 eTradeConnect 进行合作，计划在 9 月进行的融资中与一些保险公司和更多银行展开合作。

　　中国人民银行贸易融资区块链平台

　　该平台由中国央行发起，数字货币研究所和中国人民银行深圳市中心支行建设和运营的金融科技基础设施，2018年9月4日上线试运行。2020 年1 月 7 日央行披露，该贸易金融区块链平台应用已上链运行供应链应收账款多级融资、跨境融资等多项业务，业务量超过 900 亿元。此前，新华社报道称，截至 2019 年 10 月 31 日，在深圳市参与推广应用的银行 29 家，网点 485 家，发生业务的企业 1898 家。

　　平台基于央行数字货币研究所自主研发的区块链底层技术，把各银行和相关企业的数据放在一起，将贷款企业的资金流、应收账款、以及工商、司法、税收等数据聚集。中国人民银行今年早些时候还宣布了将为广东和澳门的大湾区建立基于区块链的贸易融资平台的计划。

　　Traxia（贸易融资）

　　Traxia是一个分布式的全球贸易融资平台。计划基于区块链的新系统用于评估小微企业的信誉，将在银行，小微企业和数据提供商之间架起一座桥梁。Traxia通过将发票、信用证转换为数字资产，创建出机构投资者可交易的债务证券。这是一种新的资产类别，而过去只有银行和高价P2P借贷平台才能使用。

　　腾讯数字身份标识解决方案

　　腾讯2019年推出了基于联盟链的实体身份标识技术解决方案，提供分布式实体身份标识及管理、可信数据交换协议，致力于促进跨部门、跨地域的身份认证和数据合作。

　　在电子身份领域中采用密码学和区块链技术具有两大优势。第一是用户能够更加充分的掌控自己的个人资料是如何以及何时被使用的，这可以大幅降低将敏感信息存储在中心化数据库所带来的风险。同时，区块链网络可以通过密码学系统来提高隐私级别。例如零知识证明技术可以在不泄漏任何信息的状况下分享和认证资质证书或者身份信息。这代表着即使是加密资料，它的真实性仍可以被验证。也就是说，你可以用零知识证明机制，在无需透露你实际年龄的情况下，证明你已达到可驾车的年龄，或者可以进入俱乐部等有年龄限制的场所。

　　另一个优点是，基于区块链的电子身份系统比传统方式更为可靠。例如，使用电子签名验证用户的真实性较为容易。除此之外，区块链系统使得信息篡改更为困难，从来有效的保护信息安全。

　　其他面向小微企业的基于区块链的平台

　　2019年由11家印度银行组成的联盟，共同推出了全国首个针对小微企业的区块链基金。目的是通过帮助提高透明性的优点，改善对“容易违约的小公司”的贷款。据悉在最初阶段，各家参与银行将为来自印度各地的供应链供应商建立一个实时网络，让他们在平台公司完成注册并实现信息数字化，之后把该财团旗下银行组织到区块链上，处理他们的业务交易。

　　2018年，香港金融管理局（金管局）进行了类似的承诺，并启动了eTradeConnect，由区块链支持的平台旨在解决阻碍银行与小微企业之间联系的各种挑战。

　　2017下半年，新加坡金融管理局（MAS）和阿布扎比全球市场（ADGM）达成了一项合作协议，他们旨在为中小型企业创建一个由区块链驱动的跨境贸易和金融平台，让他们轻松获得资金。

　　针对中国的中小企业融资难、融资贵一直被关注，但整体而言尚未系统性有效解决的痛点，币安中国区块链研究院正在联合国内多家企业和金融机构，探索基于全球最大资产流转链之一的币安链（Binance Chain），开展数字化中小型企业的数据、债务、资产，创造可以信赖的世界级商业数字资产，提升相关企业资产的质量和质押率，进而可以获得更多资金来源和更优的利率。

　　区块链可以为小微企业带来哪些优势？

　　区块链有潜力为小微企业提供许多独特的优势，例如信任，速度，更高的安全性和安全性，以及减少身份欺诈和黑客攻击的风险，从而减少时间和不必要的成本。这可能使他们能够解决融资困难、繁重的文书工作以及走向全球的问题（基于区块链平台的全球化）。

　　资金

　　首先，将大大增加获得融资的机会，因为区块链记录并验证了营收账款或合同的真实性，金融机构可以更加确信在没有抵押物的情况下，未来这家企业是可以获得资金进账的。

　　全球化

　　从遥远的买家处购买商品或给海外雇员发工资可能会变得更容易，并且可以通过token积分运营社区，巩固用户的忠诚度。最终可以帮助将产品和交易服务快速且廉价地推向市场。

　　更安全的交易

　　安全性和透明性也将被证明是区块链为企业带来的增值收益。对于想进军海外的小微企业，使用安全通信技术的区块链技术可以保证其交易中的更多安全性。

　　区块链技术将帮助公司克服与信息不对称，抵押品要求，缺乏足够的信用报告机构以及互联网数据安全和网络犯罪有关的问题。从而，区块链技术可确保安全，自动化和高效的数据交易，这些交易可用于交换私人信息、监视物流或追踪食品来源。

　　更具成本效益的流程

　　区块链应用程序将简化业务流程，并为降低流程成本和复杂性提供巨大潜力。对于在区块链上托管服务的小型企业而言，显着降低间接成本是其主要优势。使用区块链意味着减少企业家用于管理任务的资源和时间，这可能有助于减轻传统上高昂的安全成本，KYC工作，数据存储和其他开销。除了显着减少企业在这些活动中进行的投资外，节省的成本还可以反馈到客户身上，从而使价格更具竞争力。这可能使全世界的小微企业在更公平的竞争环境中竞争。

　　亟待解决的问题——监管框架

　　区块链企业面临不确定的法规，这限制了企业家们的创新能力，一个近在眼前的挑战是智能合约及token的合法性，以及建立跨境真正对等信贷所需的全球监管框架，因为跨境信贷可能在一个国家是合法的，而另一个国家却不允许企业或居民参与。

　　一个良好的监管框架应更加明确规则边界，促进技术的采用并防止欺诈行为的发生，例如在公共区块链交易中用户匿名的相关事项。尽管区块链和智能合约的力量和潜力在全球商业和政治领域都得到了越来越多的认可，监管机构可能需要一些时间才能赶上，这可以理解，历史上的监管一向滞后于创新。

　　总结

　　简单的说，区块链是记录交易的系统。几个世纪以来，在没有更好的方法的情况下，我们创建了各种中介机构来保持此类记录完整：银行、券商、海关等等。区块链可以用技术替代这些信任中介，用数字信任替代人类信任。

　　不过尽管目标宏大，但需要承认产业区块链在全球发展仍处于早期阶段。大型企业尚未广泛采用区块链，服务小微企业亦尚需时日，尽管我们已经看到了很多案例证明这一新兴技术的潜力。

　　为此，区块链行业最重要的工作是推动更多的企业将自己的数据上链，并推动客户基于数据采用更综合的解决方案。区块链具有巨大的潜力，根据AlliedMarketResearch数据，仅在供应链行业中，到2025年，分布式账本技术的市场规模将接近100亿美元，而2017年为9300万美元。世界经济论坛和贝恩公司联合发布的研究认为，区块链能够弥补新兴市场中小企业在全球贸易融资中1万亿美元缺口。可见区块链有望成为21世纪经济引擎，释放全球供应链中的被隐藏了上百年的价值，并给提供相关服务的公司带来足够的利润空间。