王斌
作为长期关注民间借贷诉讼案件的律师，笔者不久前接到曾经帮助办理过借贷案件的客户小张的来电。就在笔者以为小张又有借贷官司找我们代理时，他给我发来一份最高院的民事裁定书，案情和判决大致如下：
1、2016年9月至2020年9月，原告通过注册“悟空理财”APP的方式，使用玖富普惠平台“投资”服务功能，经被告玖富公司撮合共出借多笔款项。
2、在出借环节，原告需通过点击“同意并确认出借”的方式和被告签订《出借咨询及管理服务协议》在内的相关协议及文件。
3、截止2020年11月30日，原告账户仍显示有43432.89元借款本息无法归还。
4、原告提起本案诉讼，请求判令玖富公司偿还借款本息43432.89元。
5、原告认为：其将自有资金充值到银行的存管账户，玖富公司将资金借给不特定的第三人；玖富公司未取得国家颁发的金融许可证，没有进行风险提示，没有向原告提供借款人信息；双方产生民间借贷的合意。
6、玖富公司认为，双方是居间中介服务法律关系。
7、法院判决原告败诉。
小张表示：他爱人几年前也曾在上述裁定书中类似P2P平台上出借了一笔资金，后来一直没有回款，想知道是否可以起诉平台把钱要回来。笔者作为律师为裁定书中的原告和小张在遇到借贷纠纷时第一时间采取法律途径解决问题深感欣慰。在了解小张家的出借情况后，笔者给出了初步建议，首先要确定所出借的平台是否是合规P2P，如果是没有涉及资金池和自融的合规P2P平台，回款方式一般是由平台根据债权情况出具回款方案，或者也有个别像上述裁定书中的原告出借人那样，希望以民事起诉平台的方式进行回款。小张正是看到其他平台出借人败诉的最高院裁定，担心自己贸然起诉平台最后也是既赔钱又耗费精力。
传统民间借贷，债权人（出借人）将钱直接给到债务人（借款人），债权关系清晰明了，一旦债务人赖账违约，债权人基本上一告一准。而作为新兴的网络借贷，通过网贷信息中介也就是P2P平台，撮合出借人和借款人双方需求建立债权关系，在出现借款人违约后，出借人往往难以厘清债权关系，有出借人认为“钱是通过平台借出去的，现在就该平台还钱”。而这个诉求在“注重事实和法律依据”的法治体系下，往往并不能得到满足。从小张提供的判决书可以看出，原告和玖富公司之间并无订立民间借贷合同的意思表示，客观上原告并无实际出借款项给玖富公司，玖富公司亦无实际出借款项给用款人。因此，玖富公司是作为中介服务机构提供借款信息服务，其与原告之间属于中介合同关系，出借人要求平台还本付息的诉求最终被法院驳回。
从法律上讲，还款责任是因为双方当事人之间存在债权债务关系而形成。因此，网贷出借人要主张债权，追究还款责任，就必须针对网贷实际借款人发起诉讼。近来，部分网贷平台正全力推动属地化法催，向逾期借款人发起精准催收和法律诉讼，实现了一对一的催收和追责，既保证了催收力度和效果，也提升了催收工作质量。大家可以多关注所在平台动向，平台一旦推出属地催收诉讼要尽快介入，争取到好债权。
