王斌
2025年伊始，又到了制定新年愿望的时候，但成百上千万的美国人却对这个古老的传统感到厌倦。根据2024年皮尤研究中心（Pew
Research
Center）的调查，近80%的人关注自身的健康和健身。但除了开始健身这种空洞的承诺以外，超过60%的受访者表示，他们希望优先考虑自己的财务健康状况。
专家们认为，财务健康和身体健康是密切相关的。位于佛罗里达州彭萨科拉的注册会计师、税务和财务顾问约翰·法尔表示：“我们如何处理财务问题，与我们的生活体验息息相关。我们的消费、储蓄和理财习惯反映了我们的心理健康状况。通过掌控这些习惯，我们可以显著减少担忧和焦虑，重新获得掌控感。”
对财务问题的焦虑甚至比放弃的新年愿望还要常见。因此，如果在考虑2025年的待办事项时，金钱问题是你最关心的问题，请深呼吸并阅读我们的六条简单建议，让您更好地处理财务生活。
1. 了解个人资产负债表
实现财务健康的第一步是了解你拥有的资金和所欠的外债。创建个人资产负债表意味着全面盘点所有资产、负债和支出。诚实的统计应该能让你清楚地了解自己的财务状况，并帮助你制定周全的预算。
资产包括银行账户、经纪账户以及任何退休储蓄账户（如401(k)或个人退休账户（IRA））中的存款。负债包括信用卡欠款、未偿还的住房抵押贷款、汽车贷款或任何个人贷款。在盘点支出时，尽量详细列出每月和每年的支出金额。
然而，这项练习只是起点。了解自己的储蓄、支出和欠款是一个过程，而不是一次性任务。你的目标应该是定期更新你的个人资产负债表，并利用这项练习来推动你制定预算规划。
2. 有消费意识
一旦掌握了自己的资产负债情况，你还应该了解每月的收入和支出。下一个挑战是保证收支平衡，确保在大多数情况下（甚至是在所有情况下），收入大于支出，以避免入不敷出。
许多消费者在这方面取得了巨大进展。欧睿国际（Euromonitor）最近的一份报告显示，超过50%的消费者在购买前会花时间进行研究，而2024年只有18%的受访者承认他们“经常”冲动消费。
要像这50%的消费者一样，具有消费意识。法尔建议通过以下问题来审查你的消费习惯：
• 我是否过多外出就餐？食品价格普遍上涨，但自己做饭通常比餐厅价格便宜。法尔表示：“如果你的新年愿望是变得更健康，多在家吃饭也有助于实现这一目标。”
• 我实际使用了多少订阅服务？流媒体平台、健身房会员、套餐订阅——退掉那些很少会用到的服务。
• 我真的需要购买奢侈品吗？比如昂贵的假期、新款顶级智能手机等。所有奢侈品几乎都有更便宜的替代品。
3. 建立应急基金
唯一不变的是变化，而最令人沮丧的是发生意外，打乱了你精心制定的计划。过去一年，美国的失业率上升了0.5个百分点，2024年11月达到了4.2%。随着人工智能和其他颠覆性技术的兴起，越来越多的上班族担心自己的工作保障。
无论你的工作是否面临迫在眉睫的危险，还有很多情况可能会让你突然无法工作。正因为如此，多年来财经记者一直告诫人们要建立应急基金。但这个建议依旧是有道理的，我们建议你用单独的账号存放应急基金，将其与日常资金账户分开，以免你不小心或故意将其花掉。
Achieve Lending的总裁凯尔·恩赖特等专家建议，预留一笔可以覆盖6-9个月开支的应急基金。恩赖特表示：“请记住，应急基金不必与工资金额相等。它只用于支付基本开支，即不包括度假、外出就餐或其他可自由支配的消费。”
4. 认真对待退休储蓄
随着通货膨胀的持续和每月开支的增加，有时候人们最容易削减的就是退休储蓄。不要这样做。法尔表示：“先支付给未来的自己：将来你会希望自己能享受到复利的好处。此外，向传统退休账户缴款可以降低你的应税收入。”
如果你度过假期后还有一些剩余资金，可以存入个人退休账户（IRA），并将其计入2024年的缴款限额，现在还为时不晚。在2025年4月15日纳税日之前，你必须达到每年最高限额7,000美元，如果你超过50岁，则限额为8,000美元。
5. 优化税收减免和雇主福利
最近，我丈夫给我发信息说他获得了加薪，这本该是令人兴奋的消息，直到我发现这次“加薪”实际上是纠正了他工资记录中的错误。
我们已经结婚十多年了，但显然他的纳税申报状态从未更新。他的预扣税款多年来一直标记为零免税，从未更新他已经结婚生子的事实。我们长时间来一直在给政府提供无息贷款——每年只有通过退税才能拿回这些资金，而我们本可以全年使用这些资金。
如果你的纳税申报情况发生了变化，现在正是很好的时机，你应该联系人力资源部，并为2025纳税年度进行必要调整。你还应该查看任何“不用就会失效”的福利，例如医疗保健灵活支出账户（FSA）。法尔表示：“在年底前购买符合条件的健康产品，或者安排你一直推迟的眼科检查。”
6. 咨询专业人士
许多读者可能对上述建议非常熟悉。如果你对此感到熟悉，我们很高兴能帮助你唤醒记忆。但如果这些建议让你感到有些不知所措，请寻求专业人士的帮助。
法尔表示：“财务决策是复杂的，大多数人需要帮助。拜访理财顾问，制定理财计划，这对大多数人来说是一种巨大的解脱。当你不再为钱而担忧时，你就有更多精力去真正享受节日的快乐。”
曾几何时，理财顾问只服务净资产至少七位数的富裕客户。现在的情况已经有所不同。如今，找到按小时收费的理财顾问并不难，收费标准一般为每小时200到400美元之间，通常需要预付2,000或3,000美元。这是一笔不小的前期投资，但从长远来看，专业理财建议所带来的收益是无价的。
迈向财务健康的下一步
在2025年期待改善财务状况，这并非不可能完成的任务。遵循上述建议，尤其是第一条建议，可以让你获得比去年更稳健的财务状况。然后你可以像皮尤调查的受访者一样。在皮尤的调查中，有56%的受访者表示他们坚持了至少一个2024年的新年愿望。
法尔建议在开始之前问自己几个问题：今年你在哪些方面超支了？你可以削减哪些方面的开支？你的理财计划不需要花哨，关键在于你要能坚持下去。法尔表示：“重要的是敲定细节并把它写下来，而不是‘2025年削减开支’这样含糊的宣言。如果不落实到纸面上，你就不会去做。”
这与我最喜欢的一本小说中的一句话相呼应：“你能采取的最重要的一步就是下一步。”迈出下一步，愿2025年你能获得所追求的财务健康。
